在德國，如需要申請銀行貸款時申請者需要提供申請者的Schufa評級。如果申請者Schufa評級太差會導致銀行貸款不獲得批准。同時，信用評級太差時更會影響到日常生活，如申請手機電訊服務，信用卡的申請等等。所以在德國的個人信用評級變得很重要，本文會與大家分享德國的信用評級制度是什麼?有哪些行為會影響到申請者在德國的信用評級。
本文目錄
什麼是SCHUFA
SCHUFA全稱Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung信用權益保護協會，是德國的個人信用評級記錄，記錄了有關個人的信用數據，給予個人信用評級並為此提供個人信用評級證明。而SCHUFA是由Schufa Holding AG所提供，屬德國唯一機構，角色類似香港的環聯公司。而德國現時約有四分之三的德國人都擁有自已的信用評級。
如何取得SCHUFA
只要任何人在德國的任何一間銀行開戶，即會產生Schufa的記錄，而且無論是否在德國境內。假設在香港的德意志銀行開戶，都會產生Schufa的記錄。而另一種可以在Schufa的官網注冊，但是需要繳納月費。而向Schufa申請個人的信用評級時也可以直接在官網申請，而Schufa Holding AG每年都可申請一次免費的簡易版信用評級。而詳細版的也可以在官網付費申請。
Schufa官網：https://www.schufa.de/
SCHUFA包括了哪些數據
SCHUFA其實只是一種有關個人信用的評級，但評級是果，申請者過去的消費,借貸行為才是因。評分描述了申請者在期限內全額償還貸款的能力。而申請者在德國境內或與德國公司的消費行為都會為此評級提供參考，如德國銀行開戶、申請德國銀行的信用卡，申辦德國境內的手機電訊服務、貸款等等行為都會影響到申請者的評級。如果有信用卡的簽帳未有按期還款，或是有借貸未準時還款等等行為都會直接影響到申請者的信用評級。因為Schufa的服務可以幫忙其他服務提供商更了解他們客戶的消費者及償還能力，從而減低壞帳爛帳的風險，所以在德國很多商家都願意與Schufa合作，在他們自己的合約內要求消費者同意提供個人的消費者及借款訊息予Schufa，變相地個人信用評級在德國越來越重要。
信用評級劃分
Schufa的評級是消費者的未來還款能力的預測，所以Schufa通常不會給出100%的評分，最高評級為>97.5%(極低風險)，最低為<50%(極高風險)，分為6個評級。
| 分數 | 信用以及風險程度 |
| >97.5% | 極低風險 |
| 95%-97.5% | 極低至可控風險 |
| 90%-95% | 有一定風險 |
| 80%-90% | 顯著增加至高風險 |
| 50%-80% | 較高風險 |
| <50% | 極高風險 |
提高評級的建議
我們建議申請者如想提高在德國的信用評級，可以先註銷多餘的信用卡或銀行帳戶。而常用的信用卡用不著的信用額可以調低。因為在評級時會預測申請者現時可先行透支的金額，再以申請者的還款能力去評估，而多餘的信用卡簽帳額會使申請者的還款能力降低。另外請謹記準時還款，如非必要盡量一次性還款，而非分期支付。最後，如有借貸需要，在比較不同銀行的貸款條件時，應確保銀行不會從Schufa獲取訊息，因同時多間銀行查詢申請者的記錄時會影響到申請者的信用評級。
