阿聯酋信用分數由 ECB 計算，新模型 3i 分成 300–850 與 300–650 兩種區間
阿聯酋信用分數由聯邦信用機構阿聯酋信用局（Etihad Credit Bureau，ECB，舊資料常寫 AECB）計算，依新模型 Credit Score 3i，有信用紀錄者落在 300–850 分，新借款人與新居民落在 300–650 分，兩種分數不能直接比較。
2026 年 10 月 29 日，ECB 在阿布達比的媒體說明會推出 Credit Score 3i，Khaleej Times、Gulf News 當天報導，Emirates 24|7 在 10 月 30 日跟進。報導焦點是回看期拉長，以及結清違約後的修復速度。
這則新聞只是入口。對住在阿聯酋的外國人來說，更基本的問題是這套分數怎麼運作，以及自己站在哪個位置。
本文重點
- 誰需要留意： 住在阿聯酋或準備移居的讀者（香港、台灣、中國大陸、新加坡、馬來西亞或其他地方），特別是剛到當地、有違約紀錄、打算申請房貸，或準備離開的人。
- 分數怎麼看： 3i 回看最多 36 個月的信用行為，並為紀錄少的人設了另一種分數。300–650 的分數與 300–850 的分數是不同模型，不能只比數字。
- 修復的限制： 結清違約後，分數可能在六個月內反映改善，但 ECB 說明這不保證；違約紀錄本身最多可在信用報告留 5 年。
- 房貸怎麼用： 阿聯酋央行的房貸規定看的是負債比率與貸款成數，條文沒有最低信用分數；銀行怎麼用分數，由各家政策決定。
阿聯酋信用分數怎麼運作：誰計算、看什麼、代表什麼
阿聯酋信用分數是一個數字，用來表示一個人過去處理信用與還款義務的情況。ECB 把它形容成信用狀況的成績，但 ECB 本身不審批貸款。
阿聯酋信用分數的資料從哪裡來
資料由銀行、金融公司、電信業者、水電業者提供，也可能來自法院與政府機關。銀行每天送資料，非銀行機構每月送資料。個人不需要自己把資料交給 ECB。
信用報告涵蓋過去 36 個月，內容包括信用卡額度與使用情況、貸款餘額、電信與水電繳費紀錄、退票與逾期，以及最後申報的薪資。
兩種分數：成熟分數與新戶分數
Credit Score 3i 有兩種分數。以下區間與適用對象，全部出自 ECB 官網的 Credit Score 頁面與常見問題：
| 分數類型 | 分數區間 | 適用對象 | 使用上要注意 |
|---|---|---|---|
| 成熟分數（Mature Score） | 300–850 | 有既有信用額度、信用紀錄足夠的人 | 以長期信用行為評估 |
| 新戶分數（New-to-Credit／New-to-Country Score） | 300–650 | 新借款人、新到阿聯酋且信用紀錄有限的人 | 限符合條件者；紀錄足夠後可改以成熟分數評估 |
ECB 明確表示，新戶分數 650 分不等於成熟分數 650 分。兩者是為不同對象建立的不同模型，要放在各自的類型裡解讀。
影響阿聯酋信用分數的六件事
ECB 官網列出六項影響因素，但沒有公開各項權重：
- 額度使用率：已用額度占總額度的比例。
- 近期信用使用：最近使用貸款、信用卡與其他信用產品的情況。
- 新信用申請：近期申請新信用的活動。
- 還款行為：是否持續按時還款。
- 逾期紀錄：過去延遲或逾期付款的紀錄。
- 支票紀錄：支票兌現與退票的情況。
購買信用報告後，可以看到影響自己分數的主要因素與改善建議。不過 ECB 也提醒，分數反映整體信用狀況，一次變動不應直接歸因於單一帳戶或事件。
3i 改了什麼：舊制與新制對照
以下對照的來源逐列不同，舊制欄的說法與 3i 上線時的說法要分開看：
| 項目 | 舊制 | Credit Score 3i | 資料依據 |
|---|---|---|---|
| 回看期 | 24 個月 | 最多 36 個月 | ECB 官網、ECB 新聞稿（Arabian Business 刊載） |
| 紀錄少的人 | 部分人難以取得有意義的評估 | 符合條件者可取得新戶分數 | ECB 官網、Arabian Business |
| 違約後修復 | 2025 年 11 月 Gulf News 報導，舊制下可能在「紅區」最多 24 個月 | 結清後，分數可能在六個月內反映改善，不保證 | Gulf News 2025；Khaleej Times 2026 |
| 分數區間 | 300–900（2023 年報導） | 300–850 與 300–650 | The National 2023；ECB 官網 |
| 先買後付（BNPL） | 2026 年起納入信用報告 | 會出現在報告，但現行模型下不影響分數 | ECB 常見問題 |
3i 上線後，每個人的分數會升或降，ECB 的答案是因人而異，要看個人信用狀況與行為。
怎麼查阿聯酋信用分數、要多少錢
可以用 ECB 官網或 ECB app 查詢，也可以透過杜拜的 DubaiNow 或阿布達比的 TAMM，以 UAE PASS 登入。以下價格全部出自 ECB 官網：
| 項目 | 費用 | 包含內容 |
|---|---|---|
| 信用分數（Credit Score） | AED 10.50 | 只有分數 |
| 信用報告（Credit Report） | AED 84（含增值稅） | 分數、影響因素、還款紀錄、信用帳戶、查詢紀錄、法律紀錄與改善建議 |
只想知道數字，買分數就夠。想知道分數為什麼是這個數字，或要檢查資料有沒有錯，需要買報告。
分數高低代表什麼
ECB 的說法是，較好的分數有助於取得較有利的貸款條件與利率，但貸方會依自己的政策決定。截至 2026 年 10 月 30 日，ECB 官網的 3i 頁面沒有列出「良好」或「優秀」的分級。
網路上常見的分級表多半是舊的 300–900 時期留下的，不適合直接套到 3i。
外國居民在阿聯酋信用分數裡的位置：四種身分怎麼看
同一套制度，不同階段的人要看的重點不一樣。
剛到阿聯酋的新居民：從幾乎空白開始
沒有任何信用產品的人，信用報告只會有個人資料。3i 把信用紀錄有限的人納入評分，所以有些人現在可能拿到新戶分數，但官方沒有公開取得分數的確切條件。
海外信用紀錄要另外提供，ECB 官網沒有說明會併入當地分數。ECB 的海外信用報告服務（Foreign Credit Report）透過 Nova Credit 取得他國紀錄，條件如下：
- 對象是在阿聯酋未滿 3 年的人。
- 截至 2026 年 10 月 30 日，官網列出 13 地：澳洲、奧地利、多明尼加、德國、印度、肯亞、墨西哥、菲律賓、南韓、西班牙、瑞士、烏克蘭、英國。
- 官網名單沒有香港、台灣、中國大陸、新加坡與馬來西亞。
- 只有訂閱這項服務的貸方能用，而且要在申請信用時由貸方提出，並經本人同意。
- 他國分數只在過去 24 個月內有使用信用時才會產生。
- 這份報告是貸方審核時的參考資料之一，要不要採用由貸方決定。
新居民也可能在租屋時碰到分數。ECB 在 2026 年 5 月 17 日推出房客篩選服務（Tenant Screening），房東可用 Emirates ID 申請查詢。房客要透過 UAE PASS 同意後，房東才看得到，而且只看得到分數，看不到完整報告。
房客可以拒絕，但房東可能把拒絕納入考量。ECB 也說明，查不到分數不一定代表有風險，可能只是紀錄太新或資料不足。
有違約紀錄、想修復信用的人：六個月是可能，不是保證
結清違約後，3i 下的分數可能在六個月內反映改善。這要看後續還款行為、整體信用狀況與模型條件，ECB 說明不保證分數一定上升；新的違約或其他負面事件，也可能再拖慢進度。
這裡有兩件事要分開：
- 分數可能較快反映改善。
- 紀錄不會因為結清就消失。ECB 表示，違約、逾期與退票最多會在信用報告留存 5 年。
Gulf News 引述媒體說明會的內容指出，36 個月是評估期，不是違約後必須等待的時間。
如果報告上的資料有錯，可以透過 ECB 提出資料更正申請，由 ECB 轉給資料提供方。依央行規定，資料提供方要在 10 個工作天內回覆。
想在阿聯酋申請房貸買房的人：銀行看分數，也看比率
阿聯酋央行的《房貸規定》（C 31/2013，2020 年修訂版）第 1 至第 4 條沒有寫最低信用分數。條文要求銀行評估還款能力，並計入其他債務（包括信用卡債務）、工作穩定度與生活開支。
以下上限全部出自該規定第 3 條，適用於外國人（Expatriates）：
| 項目 | 上限 |
|---|---|
| 首套自住，房價低於 AED 500 萬 | 貸款成數最高 80% |
| 首套自住，房價高於 AED 500 萬 | 貸款成數最高 70% |
| 第二套或投資用房 | 貸款成數最高 60% |
| 預售屋（off-plan） | 貸款成數最高 50% |
| 負債比率（Debt Burden Ratio） | 總薪資與穩定收入的 50% |
| 貸款年期 | 最長 25 年 |
| 最高貸款額 | 年收入的 7 倍 |
這些是法定上限，銀行可以採用更保守的標準。計算負債比率時，銀行還要用現行利率加 2 至 4 個百分點做壓力測試。頭期款必須是自有資金，不能來自個人貸款或信用卡。
信用報告列出信用卡額度、貸款餘額與還款紀錄，這些資料與銀行要評估的債務直接相關。銀行會不會設定內部分數門檻，以及新戶分數怎麼解讀，各家做法不同，要向銀行確認。
3i 談的是阿聯酋本地的信用紀錄。不住在當地、也沒有在當地使用過信用產品的買家，信用報告能呈現的內容有限，流程與法律須知可參考文末所列的宅點非居民買房指南。貸款條件要看個人收入、身分與負債，可以先問問宅點。
準備離開阿聯酋的人：紀錄不會跟著歸零
ECB 的信用報告有一個「已離境」（Left Country）狀態。資料提供方認為當事人已離開阿聯酋時可以標記，不論有沒有逾期金額；如果標記有誤，可以申請更正。
離開前，有三件事值得先處理：
- 確認信用卡、貸款、手機與水電帳單都已結清，因為這些繳費紀錄都可能出現在信用報告。
- 保留結清的書面證明。
- 需要時先買一份信用報告，確認資料正確。
Khaleej Times 2025 年的法律專欄建議，離境前先清償信用卡欠款，並指出欠款超過 Dh10,000 時，貸方可向法院申請旅行禁令。同一專欄也引述央行規定：申請結清帳戶後，銀行最遲要在七天內辦理並出具證明。個別案件的法律後果，要向當地律師確認。
離開後仍可查詢。ECB 表示，人在海外可用 app 與 Emirates ID 取得報告，也可以預約線上協助。
阿聯酋信用分數的常見誤解與風險
誤解一：結清欠款後，分數六個月內一定回升。 ECB 的說法是「可能」，而且取決於後續行為。實務上，結清後仍要持續準時還款，並避免新的違約。
誤解二：結清後，違約紀錄就會從報告消失。 結清改變的是狀態，紀錄最多仍可留存 5 年。申請信用前，要預期貸方看得到這段歷史。
誤解三：新戶 650 分等於老用戶 650 分。 兩者是不同模型。比較分數前，要先確認自己拿到的是哪一種。
誤解四：高分就能核貸。 ECB 不參與審批，貸方會把分數與收入、負債等資訊一起看。房貸還要符合央行的比率上限。
誤解五：舊分級表可以繼續用。 3i 的區間已經改變，舊表不能直接換算。ECB 官網未列分級時，不宜自行判定「幾分算好」。
情境示例：三種外國居民怎麼用這些資訊
舉例一：剛到杜拜工作的台灣上班族。 她在台灣有信用卡，但台灣不在 ECB 海外信用報告的名單上。她要先了解自己可能還沒有分數，或只有新戶分數。在當地開始使用信用產品並準時還款後，紀錄才會慢慢累積；申請信用卡時，要準備銀行要求的收入與身分文件。
舉例二：結清信用卡逾期的外派人員。 他結清後急著申請貸款。他不應假設六個月後分數一定回升，也要知道逾期紀錄仍會留在報告上。較穩妥的做法是買一份信用報告，確認結清狀態已更新，再看影響分數的因素。
舉例三：打算買自住房的長住居民。 她有房貸需求，也有幾張額度不低的信用卡。她要先算負債比率，並了解貸款成數上限與頭期款規定。分數只是銀行評估的一部分，不能代替收入與負債的計算。
阿聯酋信用分數 FAQ：幾分算好、怎麼查、海外紀錄與離境
阿聯酋信用分數幾分算好？
截至 2026 年 10 月 30 日，ECB 官網沒有列出 3i 的分級。可以確定的是，有信用紀錄者的區間是 300–850，新戶分數是 300–650。網路上的分級表多半來自舊的 300–900 時期，不宜直接套用，貸方也有各自的標準。
剛到阿聯酋，查得到自己的阿聯酋信用分數嗎？
不一定。3i 把紀錄有限的新居民納入評分，符合條件者可能拿到新戶分數。但沒有任何信用產品的人，信用報告可能只有個人資料。ECB 表示，查不到分數不一定代表有風險，也可能只是資料不足。
香港或台灣的信用紀錄可以帶到阿聯酋嗎？
截至 2026 年 10 月 30 日，ECB 官網的海外信用報告名單沒有香港、台灣、中國大陸、新加坡與馬來西亞。名單上的 13 地也要由訂閱服務的貸方在申請時提出。其他地方的讀者，可直接詢問銀行願意接受哪些替代文件。
結清欠款後，阿聯酋信用分數多久會回升？
ECB 表示可能在六個月內反映改善，但不保證，要看後續還款、整體信用狀況與模型條件。新的違約可能拖慢進度。另外，違約紀錄最多會在信用報告留存 5 年，分數改善不代表紀錄消失。
阿聯酋信用分數低，還能申請房貸嗎？
央行《房貸規定》第 1 至第 4 條沒有寫最低信用分數，但銀行可以有自己的內部標準。銀行會一併看收入、負債比率與其他信用紀錄。能不能貸、條件如何，要由銀行個案判斷。
查一次阿聯酋信用分數要多少錢？
ECB 官網標示，只查分數是 AED 10.50，信用報告是 AED 84，報告已包含分數與影響因素。報告可從 ECB 官網、ECB app 取得，也可透過 DubaiNow 或 TAMM 以 UAE PASS 登入查看。
離開阿聯酋後，信用紀錄會怎麼樣？
紀錄不會因為離境而消失，資料提供方還可能標記「已離境」狀態。人在海外仍可用 app 與 Emirates ID 取得報告。ECB 官網的海外信用報告是把他國紀錄帶進阿聯酋，沒有說明能把阿聯酋分數帶到其他國家。
在阿聯酋生活或置產有疑問？問問宅點
想進一步了解信用報告、房貸規定或自己的情況該先確認什麼，可以先問問宅點，再向銀行或專業人士確認。
重要聲明
本文為一般資訊整理，不構成法律、稅務或金融建議。內容主要根據 2023 年至 2026 年的 ECB、阿聯酋央行與主流媒體資料。具體規定可能更新，貸款結果視個案與貸方政策而定；讀者應以當地官方最新公告為準，必要時諮詢合資格專業人士。
規則內容截至 2026 年 10 月 30 日，以 ECB 與阿聯酋央行最新公告為準。
參考資料
Etihad Credit Bureau – Credit Score 3i / Etihad Credit Bureau – Personal FAQs / Etihad Credit Bureau – Credit Report / Etihad Credit Bureau – Foreign Credit Report / Etihad Credit Bureau – Tenant Screening / CBUAE Rulebook – Regulations Regarding Mortgage Loans (C 31/2013) / CBUAE Rulebook – Article (3): Important Ratios / CBUAE Rulebook – Article (2): Risk Management Requirements / WAM – Etihad Credit Bureau launches tenant screening solution in collaboration with UAE PASS (17 May 2026) / Khaleej Times – UAE residents may see credit scores improve within 6 months of settling defaults (29 October 2026) / Gulf News – Etihad Credit Bureau launches Score 3i credit scoring model for UAE residents (29 October 2026) / Arabian Business – UAE credit score changes: New 36-month checks, two scoring ranges and default recovery explained / Emirates 24|7 – UAE credit score update: Etihad Credit Bureau launches 3i model with faster recovery after defaults (30 October 2026) / Gulf News – Your UAE credit score will soon improve faster (13 November 2025) / The National – How to improve your UAE credit score in seven easy steps (15 September 2023) / Khaleej Times – Leaving the UAE permanently: credit card dues, visa, rental contract cancellation explained (9 March 2025) / 宅點 – 非居民如何在阿聯酋買樓？購買流程與法律須知
