【德國樓注意事項】德國房屋有關的保險

在德國需然沒有法律明確地指明業主要為其房屋購買任何保險，但在現實生活中沒有保險的物業會面對很多難題，如租約內通常都會有要求家居保險(hausratversicherung)，向銀行申請按揭時通常都有要求有建築物保險(Gebäudeversicherung)，所以與房屋有關的保險在德國其實有其必要性。今次與大家分享德國物業有關的保險種類。

建築物保險(Gebäudeversicherung)/住宅建築保險(Wohngebäudeversicherung)

德國的建築保險只與業主有關，因為公寓等分契大樓物業多數是由大廈的物業管理公司對整個建築物投保。如果業主不確定公寓的建築物保險的覆蓋範圍，可以詢問代表該建築物的物業管理公司。建築保險同時也涵蓋：火災、爆炸、管道故障等造成的損壞，甚至於風暴和冰雹損壞也受保。可見受保範圍可以擴展到相關的自然災害。例如山體傾瀉或大雨造成的水浸。隨著時間的推移，建築物會面臨風化侵蝕等多種風險，這些風險可能會損壞甚至完全摧毀它。修復建築物或重建通常會產生巨大的成本。所以建築物保險可為業主帶來保障。

住宅建築保險的保險範圍涵蓋建築物的組成部分。當中包括：

屋頂

牆壁

門窗

露台/陽台

永久安裝在建築物內的所有物品也都受保，包括：

為建築物單獨規劃和製造的內置家具和廚房

永久鋪設的地板

浴缸和供暖系統

樓梯升降機

建築配件也有保險。

這包括位於建築物內或附著在建築物外的可移動物體，例如垃圾箱以及鐘和郵箱系統。

此外，保險範圍可以擴展到包括附屬建築物 – 例如車庫或車棚。

家居用品保險 (hausratversicherung)

此類保險指業主在房屋內所擁有的財物保險，例如家具，電器。但要注意的是屋內的門、牆壁、窗戶及屋企等不屬於家居用品，以上幾種應由建築物保險(Gebäudeversicherung)受保。而家居保險所包括的範圍有室內的傢俱，但是只有在家中發生火災、水災和盜竊等情況時提供保障，而自然損耗或是人為損毀不屬此保險受保。而大多數的保險公司會根據損壞或丟失物品的價值進行賠償，但政策對最高賠付額有其限制標準。一些公司使用以平方米為單位的房產面積乘以固定金額（通常約為 500-600 歐元）的計算方法來確定他們將支付的最高金額。而有一些公司還可以包括其他成本，例如清理成本或小偷闖入後的換鎖的成本。

第三者責任保險(haftpflichtversicherung)/(hausrat-haftpflichtversicherung)

最後一種是第三方的責任保險，當中又可細分為私人責任保險及業主的責任保險。差別在於前者是承保投保人在他人家中對他人的財產所造成的損毀。而後者就是較常見的住宅的第三者保險，當有他人在投保者的業權物業內受到事故意外的保險。我們建議，如果只是在德國買樓投資可以考慮投保業主的責任保險，而私人責任保險則按自己需要而決定。同時德國有很多保險公司都有擴充的責任保險供買家選擇，例如包括由家庭中的所有家庭成員、寵物或家庭中的僱員（如清潔工）引起的事故。