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讀者A 先生來信：（疑問)
夫婦二人計劃以申請按揭置業，丈夫以退休金還款，以太太名義申市按揭，並持有物業，應該怎樣平衡居住權與產權？🚨
回覆：
在英國，貸款機構通常會優先考慮借款人的收入與還款能力。因此，在太太仍有穩定工作的情況下，以單名申請按揭確實較容易獲批。然而，這也帶來一個問題：如果物業登記在太太名下，如何確保您作為丈夫的權益，特別是在未來可能發生的情況（如太太去世或變更物業安排）？
以下是幾種保障您的方法，您可以根據自身需求選擇最合適的方案。
1. 訂立遺囑（Will）
如果物業僅登記在太太名下，她可以在遺囑中明確指定，確保您在她去世後能繼承物業或擁有居住權。
- 這是最直接且常見的做法，特別是如果物業的最終繼承目標是留給您或家庭成員。
- 記得定期更新遺囑，以確保內容符合您們的最新計劃。
2. 設立「生命租約」或「生活利益信託」（Life Interest Trust）
透過 信託安排，您可以獲得物業的 終身居住權，即使物業名義上屬於太太，您仍然可以確保在她去世後繼續居住。
- 這種方式確保您擁有長期居住保障，避免可能的法律糾紛。
- 若太太希望子女或其他親屬最終繼承物業，這種安排也可以確保她的意願得到執行。
3. 採用「聯名持有」（Joint Ownership）
即使按揭以太太單名申請，仍可透過 「聯名持有」的方式，讓您在法律上擁有部分物業權益。常見的聯名持有方式包括：
- 聯權共有（Joint Tenancy）：夫妻雙方擁有物業的 100% 共同權益，其中一方去世後，另一方自動繼承全部產權，無需經過遺產認證（Probate）。
- 分權共有（Tenants in Common）：每人擁有 特定比例的產權（如 50%/50% 或 70%/30%），並可透過遺囑指定繼承人。
- 注意：若採取聯名方式，銀行可能需要同意，並可能影響貸款條件。
4. 簽署「居住權協議」（Occupational Rights Agreement）
如果主要供款來自您的退休金，您可與太太簽訂 「居住權協議」，確保即使她去世或出售物業，您仍然擁有居住權。
- 這種協議能提供額外法律保障，避免潛在的物業轉讓或財務糾紛。
5. 設立「財務與物業授權書」（Lasting Power of Attorney, LPA）
如果擔心未來可能出現 健康或法律行為能力下降 的問題，您們可以簽署 LPA 授權書，確保物業管理與財務決策能夠順利進行。
- 物業與財務授權（Property and Financial Affairs LPA） 可授權一方代另一方管理物業與財務。
- 這有助於避免將來因行動不便或健康狀況影響財務決策。
6. 考慮「信託架構」（Property Trust）
如果希望更進一步保障物業的控制權與分配方式，可以考慮 信託架構，例如：
- 由太太作為受託人，您作為受益人，確保您擁有居住權，而不影響物業的貸款安排。
- 這種方式可根據具體情況，為物業提供長期保障。
結論：如何選擇最合適的方案？
您的選擇應取決於 按揭批准的難易度、物業的最終繼承安排 以及 對丈夫的保障程度。綜合來看：
✅ 最佳建議：
- 如果重點是按揭獲批，可以考慮用太太單名申請，但應同時透過 遺囑、居住權協議或信託 來保障先生的權益。
- 如果希望確保物業繼承權或居住權，可以考慮 聯名持有（Joint Tenancy 或 Tenants in Common）或「生命租約」（Life Interest Trust）。
- 如果擔心將來行動不便或決策能力下降，建議設立 財務與物業授權書（LPA），確保物業管理不會出現問題。
🔍 重要提醒： 由於房地產與遺產相關的法律條款較為複雜，強烈建議尋求 英國律師或財務顧問 的專業建議，確保選擇最適合您們家庭與財務狀況的方案。
希望此回覆對您有所幫助，祝購房順利！
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