本文目錄
一、引言
全資產跨境時代，英國仍是「穩健配置」的關鍵節點
在當前全球資本自由流動的格局下，英國依然是高淨值人士與準移居者眼中的金融配置重鎮。隨著英鎊走出過去幾年的震盪期，加上倫敦作為國際金融中心的制度優勢，不少海外買家與家庭正重新審視：除了買房，我還能否在英國進一步規劃保險與投資？
這類需求不只出現在移居前後的過渡期，也涵蓋了希望分散風險、建立英國資產載體的海外人士。尤其針對 BNO 簽證持有人、外派專業人士與國際家庭來說，保險保障、醫療支援與投資通道的開放性成為評估英國生活安排與資產配置的關鍵考量。
但許多人也開始面對實務上的疑問與挑戰：
- 非英國居民能否購買壽險或醫療保險？
- 沒有英國地址，能不能開立基金或股票帳戶？
- 有哪些保險與投資項目對非居民開放，風險與稅務要注意什麼？
本文將從實際政策、保險與金融產品類型、監管要求到非居民可行的申請流程與條件，全面解析「非居民能否在英國買保險與投資」的真實情況，並幫助你判斷自身身份是否符合，該如何規劃下一步行動。
英國主要保險類型 × 是否開放非居民購買
| 保險類型 | 非居民可購買？ | 特別限制 |
|---|---|---|
| 汽車保險 | ✅ 可 | 需英國地址、駕照、付款門檻高 |
| 健康／醫療保險 | ✅ 可 | 國際方案為主，需額外付費使用 NHS |
| 人壽保險 | ✅ 部分可 | 須依照公司條件，部分需英國居住地 |
| 旅遊保險 | ✅ 可 | 全球通用，但保障時間與地點有限制 |
二、條件判斷：哪些人可參與英國保險與投資市場？
許多非英國居民在思考資產配置時，第一個問題往往是：「我不是英國人，也不是稅務居民，還能參與他們的金融系統嗎？」事實上，英國的保險與投資市場對海外人士並非全面封閉，而是根據身份類型、居住狀態與風險審查標準進行分類開放。
1. 投資身份類型的區分
目前能在英國申請金融產品的非居民身份主要包括：
- BNO簽證持有人：可開設銀行與投資帳戶，亦可購買保險產品
- 陪伴簽證 / 家庭簽證持有者：如配偶或子女簽證，通常具備基本金融行動權利
- 長期居留簽證持有者：如工作簽、學生簽，能開立部分投資與保險帳戶
- 非英國稅務居民／外國法人：可參與房地產、基金、離岸投資產品，但需額外合規審查與文件支持
2. 地區風控與背景限制
儘管法規上許可，部分金融機構（特別是銀行與券商）對來自特定高風險國家的申請者採取較嚴格的審查或直接拒絕開戶。例如，中國大陸、俄羅斯與部分受制裁地區的申請者，可能會因 FATF（反洗錢機制）評級、KYC 成本與合規壓力而受限。
➡️ 建議事先了解銀行或保險公司對申請人國籍與居留地的政策，避免在流程後期遇阻。
3. 申請目的與金融產品類型
不同的資產配置目標，也會對應不同的金融產品與限制條件：
- 長期移居者：可考慮配置壽險、重大疾病保險或退休金方案（如SIPP）
- 資產管理型投資者：可申請一般股票、基金、ETF 等投資帳戶
- 稅務規劃需求者：則傾向選擇離岸保單、終身壽險或信託結構，以配合國際稅務安排與家族財務移轉
身份 × 可申請產品對照表
| 身份類型 | 可申請保險產品 | 可開設投資帳戶 | 限制／備註 |
|---|---|---|---|
| BNO簽證持有人 | ✅ 醫療／壽險／旅遊 | ✅ 股票／基金／ETF | 無公費福利，需自費 |
| 陪伴／家庭簽證持有人 | ✅ 醫療／壽險／旅遊 | ✅ 基本投資帳戶 | 需英國地址與身份證明 |
| 長期簽證（學生、工作） | ✅ 醫療／壽險（依公司） | ✅ 多數投資平台皆接受 | 部分產品需提供稅號 |
| 非居民（含外國法人） | ✅ 旅遊／國際健康／部分壽險 | ✅ 離岸基金、房地產投資帳戶 | 須合規審查、可能排除高風險國家申請人 |
三、流程步驟：非居民開設英國保險與投資帳戶的基本程序
對於非英國居民來說，開設保險或投資帳戶的流程並非遙不可及，尤其在金融科技高度發展的今日，許多大型保險公司與投資平台已提供完整的線上申請渠道。不過，具體流程仍取決於申請者身份、國籍與所選金融產品的監管規範。
以下是一般流程的簡化說明：
Step 1：確認身分與居住地資訊
首先需確認申請人是否屬於特定的風控區域，尤其與FATCA（美國涉稅合規法）與CRS（共同申報標準）有關的國家，將進一步影響申請人的文件要求與審查強度。
建議：預先查詢該公司對不同國籍／地區的限制政策，可避免申請中途被拒。
Step 2：選擇金融產品與供應機構
依據申請目的與風險偏好，選擇合適的保險公司或投資平台。英國市場中具代表性的機構包括：
- AIG UK、Legal & General：提供國際人壽、重大疾病與旅遊保險方案
- Hargreaves Lansdown、AJ Bell、Interactive Investor：提供基金、股票、ETF 等多元投資選項
某些平台開放給非居民申請，亦有少數支援海外地址，只是服務層級與功能可能受限。
Step 3：準備身分與地址文件
無論是保險還是投資產品，基本文件通常包括：
- 有效護照或身份證明文件（須符合 KYC 認證）
- 地址證明（如英國租約、水電單或海外地址憑證，依產品而異）
- 部分公司會要求提供稅號（TIN）或聲明非英國稅務居民身份
提醒：並非所有產品都接受海外地址，若能提供臨時英國地址，成功機率更高。
Step 4：完成風險評估問卷
針對投資類產品（如基金、股票帳戶），需填寫投資風險評估問卷（Risk Profiling），以確保產品與申請人風險屬性相符。
這也是合規審查的一環，與是否屬於「合格投資者」密切相關。
Step 5：合約簽署與資金轉入
最後階段包括線上或書面簽署保單／投資合約，並將初始資金轉入帳戶。常見付款方式包括：
- 英國銀行帳戶轉帳（最常見）
- SWIFT 國際匯款（對海外申請者友好）
- 少數平台接受信用卡／扣帳卡付款（保險類居多）
完成付款與審核後，即可正式啟動保單或帳戶功能。
開戶與申請流程時間軸圖
| 流程階段 | 所需時間（一般情況） | 備註 |
|---|---|---|
| Step 1：身分／地址確認 | 即日～3工作天 | 高風險國籍可能需補充文件 |
| Step 2：選擇機構產品 | 1～2工作天 | 視比較與準備程度而定 |
| Step 3：文件準備上傳 | 1～5工作天 | 有效地址證明尤為關鍵 |
| Step 4：風險評估 | 即日／線上完成 | 投資平台普遍自動化 |
| Step 5：簽約與資金轉帳 | 3～7工作天 | 取決於付款方式與審核速度 |
四、常見問題解答（FAQ）
以下為非英國居民在考慮購買保險或開設投資帳戶時，最常提出的實務疑問與對應解答，適合初步了解政策限制與規劃方向。
Q1: 非居民是否可以購買英國壽險或健康保險？
A: 是的，非英國居民可購買部分壽險與健康保險產品，尤其是國際保險公司（如 Cigna、Bupa Global）所提供的方案最為友善。不過，多數英國本地保險公司會要求提供有效英國地址，或僅限於長期居住者申請。若持有 BNO 或陪伴簽證，獲批後通常可作為合資格申請人。
Q2: 沒有英國地址可以開立投資帳戶嗎？
A: 大部分英國投資平台（如 Hargreaves Lansdown、AJ Bell）要求提供英國地址與銀行帳戶，作為 KYC 身分驗證的一部分。不過，仍有少數國際平台接受海外地址與 SWIFT 匯款方式，適合希望參與英國市場的非居民投資者，建議事前查明平台政策。
Q3: 使用 BNO 或陪伴簽證身份是否有條件限制？
A: BNO 簽證與陪伴簽證持有人可合法在英國居住與開設銀行／投資帳戶，並可自由選購保險產品。不過，這些身份原則上無法申請公共福利（No Recourse to Public Funds），如 NHS 需繳交 IHS 費用才可使用，部分保險理賠地區範圍亦應特別留意。
Q4: 投資所得是否需在英國報稅？
A: 是否需報稅取決於「稅務居民」身份。若申請者並非英國稅務居民，則海外投資所得原則上不需繳納英國所得稅。但若涉及英國境內資產（如房產租金、英國股票股息），即使非居民，也可能觸發資本利得稅（CGT）或所得稅申報義務，建議尋求專業稅務建議。
Q5: 英國的保單是否能作為遺產傳承工具？
A: 是的，部分英國壽險與信託結構可用於資產傳承安排，尤其對高資產家庭或有國際財產分佈者特別有用。這類保單常見於終身壽險（Whole of Life）或離岸保單（Offshore Bond），可結合英國或第三地法律設立家族信託，但需由專業顧問設計。
Q6: 開戶資金門檻是多少？是否有低風險入門方案？
A: 投資帳戶的開戶門檻因平台而異，一般最低入金為 £100–£1,000。不少平台提供「分散型基金組合」或「目標風險基金」，適合偏好低波動、被動管理的投資者。此外，保險產品如旅遊保險或短期人壽保障，起價亦相對親民，適合以小額方式建立跨國保障。
