加拿大首置激勵計劃，最多可補貼樓價達10%，移居港人亦可受惠

加拿大政府推首置激勵計劃，幫忙加國各地人士購買人生首間自住物業，移居港人亦可受惠。計劃名為First-Time Home Buyer Incentive(FTHBI)，將向合資格首置人士提供樓價5%-10%的免息墊資，以減輕置業者每月供樓的還款額。

FTHBI激勵措施

政府向合資格申請者提供5%-10%物業樓價的免息抵押貸款，並按比例由政府與買家共同持有業權。申請者需在25年內向政府一次性償還貸款，贖回該部分業權，如申請者一旦出售該物業、向其他業權持有人買斷或出售部份業權，或是轉移抵押貸款都被視為觸發還款。

FTHBI申請者資格

申請者必需為首次置業人士，如符合下列所有條件則視為首置人士：

• 未曾購買任何物業
• 過去4年間，申請者未曾居住於申請者自己或其配偶(或伴侶common-law partner)所擁有的房屋內。
• 最近經歷了離婚或與伴侶關係破裂(不需符合上述2條要求亦被視為首置人士)

FTHBI對申請者財政狀況與身份亦有要求：

• 須為首置人士
• 申請者的年薪不超過120,000加幣(如所買物業處於多倫多、溫哥華或維多利亞，年收入上限為150,000加幣)
• 申請者向銀行的貸款額不得超過收入的4倍(如所買物業處於多倫多、溫哥華或維多利亞則為4.5倍)
• 加拿大公民、永久居民或獲受權於加拿大工作的居民
• 使用傳統資金滿足最低首付要求(個人儲款、親戚或直系親屬提供的饋贈)

申請者必須事先獲得銀行按揭貸款的預先批准(pre-approved)，並且貸款比率(LTV)超過80%。而貸款機構須為Canada Guaranty，CMHC或Sagen認可。而相關按揭保險費用亦需買家負擔。而且所購物業必須用於自住。

收益與虧損上限

因政府亦持有部份業權，所以還款時亦會按比例有所升跌，還款時需填上評估文件並交由估價師對物業進行估價。但不論升跌，政府都設下每年8%(非複利率)收益與虧損上限。以例子計算：

• 買家陳小姐購買100萬港元價值的加拿大溫哥華物業；
• 向政府申請5%首置激勵；
• 3年後以150萬出售

陳小姐不需償還150萬的5%(75,000)，而只需以每年8%利潤額計算，即124萬的5%(62,000)。

移居港人亦可受惠?

目前港人可透過Open Work Permit申請移居加拿大，當中StreamB方案在居留期間可於加拿大工作，變相地符合FTHBI的身份要求(獲受權於加拿大工作的居民)。而StreamA方案，如選擇在加攻讀研究生課程只需一年即可申請永久身份，而政策自2021年初推出，相當於首批StreamA申請者已具申請永久居民資格，因而符合FTHBI當中對身份的要求。

申請者多數選擇公寓單位?

縱使FTHBI對購買的住宅類型沒有限制，但因收入、貸款比例及按揭成數上限或使大部份申請者只能選擇公寓單位。以溫哥華為例，申請者的年收入不得超過150,000加幣，而4.5倍的貸款比例計算，等同申請者的最大貸款額為675,000加幣，配以超過80%的LTV比率計算，大約等同申請者可購買最高樓價不高於83萬加幣(80%LTV)或75萬加幣(90%LTV)。而翻查加拿大房地產網站WOWA7月統計數據：大溫地區獨立屋平均價格為200萬加元、聯排別墅為110萬加元，而公寓單位平均價格為75.5萬加元。從市場價格來看申請者到最後可能只能選擇公寓單位。

新聞來源：

Ca Gov：First-Time Home Buyer Incentive

WOWA：Vancouver Housing Market Report (2022/7)

Statistics Canada：Canadian Income Survey, 2020