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✈️ 引言：你在泰國買的房子，扛得住地震嗎？
2023年3月，一場規模8.2級的大地震在緬甸北部發生，儘管震央不在泰國境內，但清邁、南邦、夜豐頌等北部城市出現明顯震感，高層建築搖晃、民宅牆體龜裂、社區水管爆裂……不少在當地置產的海外買家這才意識到一件事：
泰國，並不是一個完全沒有地震風險的國家。
近年來，隨著自然災害頻率提升與城市密度增加，地震保險開始成為泰國公寓買家與外國業主繞不開的話題。不少人原本以為，火災險已經「包山包海」，但實際上，大多數住宅保單並不自動涵蓋地震。而當災難來臨時，你以為會理賠的保險，很可能不賠。
✅ 泰國部分地區如清邁、南邦位於活斷層帶附近，未來20年內有中大規模地震的機率超過40%
✅ 曼谷雖地震機率低，但高樓林立，震波放大效應不容小覷
如果你是正在考慮在泰國投資公寓、準備長住的移民者、為子女教育置產的家長，甚至已經在泰國擁有物業的房東，這篇文章會帶你逐步了解以下關鍵：
➡️ 泰國地震保險保障什麼？有哪些盲點？
➡️ 哪裡風險高？哪些保單值得買？
➡️ 如果真的地震了，誰來賠？怎麼賠？
買房是投資，但風險是成本。透過這篇「地震保險百科」，讓你的泰國置業之路，多一分保障、少一分遺憾。
泰國雖然不是傳統的地震多發國家，但近年來鄰近地區的地震活動提醒我們，評估房產的抗震能力以及了解相關的保險保障，對於海外置業者至關重要。
更多內容：曼谷住宅抗震能力與買屋抗震指南 （2025年最新版）
📍 第一部分：泰國地震保險現況與制度設計
你以為買了火災保險就萬無一失？地震保險在泰國，其實不是自動包含的保障項目，而是一項你必須「主動加購」的附加險。
根據泰國保險委員會（OIC）的最新公告，**多數住宅與公寓的基本保單中，地震、地裂甚至土壤液化，都不在標準保障範圍內。**除非你特別註明並額外付費，否則發生地震時，極可能面臨「有保險但無法理賠」的窘境。
✅ 目前泰國市場上能有效承保地震風險的保單類型包括：
| 保單類型 | 適用對象 | 地震保障範圍 | 保費彈性 | 備註 |
|---|---|---|---|---|
| IAR 綜合保險（Industrial All Risk） | 高價值公寓、商辦大樓 | ✅ 含地震、次生災害 | 高 | 適用長期出租／高資產配置 |
| 火災保險＋地震附加條款 | 一般住宅、公寓單元 | ✅ 視附加內容 | 中 | 多數銀行房貸要求火災險，但不含地震需加購 |
| 建築工程險（CWI） | 新建案、施工中項目 | ✅ 覆蓋施工地震事故 | 中高 | 施工期間必須涵蓋結構災害風險 |
📌 提醒你： ➡️ 無論你買的是曼谷市中心的高端公寓，還是清邁山區的透天別墅，只要想確保地震來時不「全額自負」，就必須主動加保地震附加險。
📊 圖表：泰國與鄰近國家地震風險比較
| 國家/地區 | 年均地震次數（≥5.0級） | 主要影響區域 | 保險普及率 |
|---|---|---|---|
| 泰國 | 低 | 北部、邊境地區 | 低 |
| 緬甸 | 高 | 全國 | 中等 |
| 印尼 | 非常高 | 全國 | 高 |
✅ 重點提示
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➡️ 泰國地震風險雖低，但鄰近地區的地震活動可能對泰國產生影響，投資者需提高警覺。
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➡️ 一般的泰國房屋保險可能不涵蓋地震損失，需特別確認保單內容或尋求專門的地震保險。
📍 第二部分：哪些泰國區域地震風險較高？
在泰國置業，你選的區域有沒有潛在的地震風險？這個問題不只是學術探討，對你的房屋保值與安全性影響極大。雖然整體而言泰國屬於地震風險較低的國家，但部分地區仍位於地震帶邊緣，歷史上亦曾出現強震記錄。
2.1 泰國地震風險分布圖
根據泰國地質資源部（Department of Mineral Resources, DMR）與保險監理委員會（OIC）的最新資料，泰國的地震風險主要集中在下列區域：
| 區域 | 地震風險等級 | 原因與地質特性 |
|---|---|---|
| 清萊（Chiang Rai） | 高 | 鄰近緬甸活躍斷層，多次震央位於附近 |
| 清邁（Chiang Mai） | 中高 | 靠近「Mae Chan Fault」活斷層 |
| 南邦（Lampang） | 中等 | 北部山區，結構地質較複雜 |
| 碧差汶（Phetchabun） | 中等 | 斷層活動影響範圍延伸至中部 |
| 曼谷（Bangkok） | 低 | 雖距離斷層較遠，但地質為軟土層，震波易放大 |
2.2 曼谷安全嗎？都市地震的「放大效應」
雖然曼谷遠離主要斷層，但其地層結構以淺層軟土為主，在地震發生時可能會放大震波，產生明顯晃動。2025年3月緬甸強震即讓曼谷多棟高層住宅出現擺動，居民明顯感受到樓層晃動，部分建築物甚至啟動疏散機制。
📌 案例回顧
2025年3月28日，緬甸大地震震央距泰國邊境僅約300公里，曼谷多區出現震感，捷運與高樓自動暫停運作，引發居民恐慌。所幸並無結構性破壞，但凸顯出高樓與基礎設計對地震風險的敏感性。
📊 圖表：泰國主要城市地震風險比較（依據DMR 2024）
| 城市 | 鄰近活斷層距離 | 震感記錄（近10年） | 推薦是否加保地震險 |
|---|---|---|---|
| 清萊 | < 30 公里 | 有明顯震感 ≥3 次 | ✅ 建議強烈加保 |
| 清邁 | < 50 公里 | 有震感 ≥2 次 | ✅ 建議加保 |
| 曼谷 | > 300 公里 | 微震感 1 次 | ➡️ 依建物高度與結構決定 |
| 芭達雅 | > 350 公里 | 幾乎無震感 | ⛔ 可不加保地震險 |
| 普吉島 | 約 400 公里（海底斷層） | 有海嘯歷史風險 | ✅ 海嘯／地震雙險考量 |
✅ 重點提示
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✅ 若你在北部置業（如清邁、清萊），地震保險不是可選項，是風險管理的必要保障。
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➡️ 即使在曼谷，若購買的是20樓以上高層建案，也應審慎評估加保地震險的必要性。
⚠️ 七大自然災害保單地雷 × 現行保單對照分析
⚠️ 地雷 1️⃣：水災 ≠ 淹水，別以為有寫 “Flood” 就全部保障！
在許多泰國保單中，我們常看到「น้ำท่วม（Flood）」或「Water Damage」的字眼，但這並不代表只要屋內進水、東西泡水就一定獲賠。實際上，水災保障的定義與細節限制差異極大，特別要注意以下三種常見誤區：
✅ 建議檢查：
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暴雨倒灌 vs 河水氾濫，是否都算「น้ำท่วม」？
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室外地勢積水滲入 vs 水管破裂，屬於哪種分類？
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自負額（Deductible）是否會讓小型損失根本無法申請？
📊 三大保單的「水災保障」條款逐項比較
🟩 MSIG Condo Easy
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✅ 條款明確寫明：「น้ำท่วม Flood」屬於涵蓋災害之一
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✅ 水災損壞之理賠受「每次事故上限」控制（依計劃為 100,000–500,000 THB）
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✅ 自負額僅 3,000 THB／次，對於小型損失也可申請
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✅ 涵蓋電器因水災造成的損壞（如冰箱被水泡）
➡️ 適合所有樓層的 condo 住戶，特別是底樓、低樓層或水道旁區域
🟨 AXA สบายดี มาย โฮม
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✅ 條款中包含「น้ำท่วม（Flood）」為自然災害類型之一
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⚠️ 條文未明示自負額或範圍限制，部分細節需向保險公司再確認
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⚠️ 雖寫有「บ้านเดี่ยว」與「คอนโด」皆可保，但不同結構（如透天 vs 公寓）保障額度略有差異
➡️ 適合擁有自住房產或高價建築＋內容物雙保需求者，建議細讀條款確認水災範圍
🟥 BKI ประกันภัยสำหรับคอนโด
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✅ 條款中列出「น้ำท่วม」屬承保項目
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⚠️ 自負額高達 10% 或至少 20,000 THB／次事故
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➡️ 意味著若僅損失 15,000 THB，將不會獲得任何理賠
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⚠️ 對小型水災／局部浸水等情境來說，實際保護力非常低
➡️ 適合高價值家具與裝修的中高樓層 condo 住戶，但不建議用作一樓或低樓層主力保單
✅ 小結建議
| 保險公司 | 是否明確保障淹水 | 自負額 | 建議人群 |
|---|---|---|---|
| MSIG | ✅ 是，條款明列 | 3,000 THB | 一樓或易淹區住戶，追求實際理賠 |
| AXA | ✅ 有，但細節需確認 | 未明列 | 有獨棟或整體保障需求者 |
| BKI | ✅ 有，但條件苛刻 | 20,000 THB 或10% | 非易淹區住戶、保守預算者 |
⚠️ 地雷 2️⃣ 地震與海嘯 ≠ 標配保障，有些保單其實沒含！
在大多數人印象中，泰國不像日本、印尼那麼常有地震，保險時往往會忽略「地震、海嘯」這類風險。但其實泰北、清邁、清萊每年都發生中小型地震，而南部如普吉、攀牙也曾歷經大規模海嘯。
✅ 建議檢查：
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地震、海嘯是否寫明列為「主條款」還是「附加條款」？
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保費中是否已內含，不然可能需要額外加購
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有無列「自然災害賠償上限」
📊 地震／海嘯條款比較：
🟩 MSIG Condo Easy
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✅ 條款明列：地震、火山爆發、海嘯、風災、冰雹均屬自然災害保障內
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✅ 屬於基本保單內含，無需額外加購
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✅ 每項自然災害另設「Maximum Sub Limit」（依計劃為 100K–500K）
➡️ 適合居住在北部地震區或沿海地區者，自然災害保障最完整
🟨 AXA สบายดี มาย โฮม
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✅ 條款列明：地震、สึนามิ、พายุ、ลูกเห็บ 均屬保障範圍
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✅ 覆蓋範圍清楚，但部分計劃需選擇「災害型」或「พิเศษ計劃」才涵蓋
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⚠️ 不同地區可能略有差異，建議下載完整 PDF 條款確認細節
➡️ 適合希望同時保建築與自然災害的屋主，保障範圍完整，但要留意版本差異
🟥 BKI ประกันภัยสำหรับคอนโด
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✅ 條款列出地震（แผ่นดินไหว）為基本保障項目之一
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⚠️ 未列出海嘯、火山爆發等其他自然災害
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⚠️ 部分網路保單版本未明確說明自然災害是否自動納入
➡️ 適合一般城市 condo 居住者，但如在清邁、清萊、南部沿海地區應避免單靠此保單
⚠️ 地雷 3️⃣ 保額高 ≠ 每項都能賠到上限
很多讀者看到「總保額 500,000 泰銖」就覺得保障很足，但實際上，大多數保單都設有「分類上限」，例如：
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火災最多賠 300K
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地震僅賠 50K
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風災僅賠 30K……
✅ 建議檢查：
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是否使用「First Loss」或「Sub Limit」制度
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每類災害損失是否有獨立上限？
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電器損壞是否納入自然災害分類中？
📊 保額結構對照分析：
🟩 MSIG Condo Easy
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✅ 採「First Loss」制度，搭配各項災害的 Sub Limit（依計劃層級為主）
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✅ 提供明確表格說明每類別最大賠償額（例：風災 50K，電器損壞 30K）
➡️ 清楚透明，適合精打細算＋理賠意識強的投保者
🟨 AXA สบายดี มาย โฮม
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⚠️ 雖然總保額可達 3,000,000 THB 以上，但未完全公開每一類自然災害的限額
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✅ 若選擇「พิเศษ」類計劃，可能額外涵蓋臨時住宿／修繕等
➡️ 適合保守型投保者，但建議向客服索取詳細分類保障清單
🟥 BKI ประกันภัยคอนโด
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⚠️ 採用固定表格式，例如「風災最多 100,000」、「地震 100,000」等
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✅ 有列分類限額，但限制較死
➡️ 適合想要基本分類保障但不追求彈性與擴充性的使用者
⚠️ 地雷 4️⃣ 電器損壞未必涵蓋「電壓不穩 × 閃電短路 × 水浸」
許多自然災害下，最容易受損的往往不是結構，而是冷氣、冰箱、電視這類高價電器。但多數保單其實並不全面涵蓋這類損壞，尤其是來自「雷擊短路」或「水災泡水」的情況。
✅ 建議檢查：
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條款是否明列「ไฟฟ้าลัดวงจร／Electrical Short Circuit」
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是否限定在火災／雷電／洪水情境下才理賠？
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損壞金額是否列入自然災害 Sub Limit？
📊 三保單比較：
| 保險公司 | 電器損壞是否涵蓋？ | 備註 |
|---|---|---|
| MSIG | ✅ 有，條款中明列「ฟ้าผ่าทำให้ลัดวงจร」屬保障內 | 屬於自然災害擴展項目，依計劃最高賠 100K |
| AXA | ⚠️ 有提及「ฟ้าผ่า／雷擊」但未明確列「電器損壞」 | 須細閱條款或聯繫客服確認 |
| BKI | ⚠️ 條款未明列，電器損壞風險高 | 不建議單靠此保障高價家電 |
➡️ 適合追求電器保障者：MSIG > AXA > BKI
⚠️ 地雷 5️⃣ 高價電子用品（手機、筆電、相機）常被排除！
別以為室內內容物都會保：手機、筆電、相機、錄影機、行動裝置等在多數保單中被視為「個人財物／可攜式設備」，多半列為排除項目（Excluded Items）。
✅ 建議：
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確認保單是否寫明「อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์／Electronic Device」排除
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如需保障，請考慮另購「Gadget Insurance」或加購附加保單
📊 條款實例：
| 保險公司 | 排除項目是否包括手機／筆電？ | 備註 |
|---|---|---|
| MSIG | ✅ 明列「โทรศัพท์มือถือ／คอมพิวเตอร์／กล้อง」全數排除 | 詳細列於條款附頁 |
| AXA | ⚠️ 未於主宣傳寫明，但實際條款亦有排除行動裝置 | 建議詢問客服確認清單 |
| BKI | ⚠️ 條款較簡略，未主動列出排除名單 | 風險在於理賠時恐有爭議 |
➡️ 若你有高價電子設備，應搭配專屬產品保險處理！
⚠️ 地雷 6️⃣ 自負額（Deductible）過高，小災無法申請理賠
這是許多屋主最常後悔沒看清的條款。有些保單雖保障項目豐富，但自負額非常高，例如 BKI 水災的自負額為「10% 或最低 20,000 THB」，等於你若損失 19,000 元是完全不賠的！
✅ 建議：
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注意每項災害是否設定單獨自負額
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水災、電器損壞、第三方責任…是否都有不同門檻？
📊 自負額對比：
| 保險公司 | 水災自負額 | 其他項目自負額 | 小損失是否可申請？ |
|---|---|---|---|
| MSIG | 3,000 THB／次 | 同樣固定 | ✅ 最友善，CP值高 |
| AXA | 未明列／視計劃 | 視情況 | ⚠️ 須確認版本細節 |
| BKI | 20,000 THB 或 10% | 第三方損壞 3,000 THB | ❌ 小災幾乎無法申請 |
➡️ 若你住低樓層、怕水災，請避開高自負額方案（如 BKI）
⚠️ 地雷 7️⃣ 個人責任險 ≠ 全家都受保障！
所謂「บุคคลภายนอก／第三人責任險」，表面看起來保障鄰居受損或家中事故導致外人傷害，但實際上：
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不一定包括全家人（如子女／配偶）
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不一定賠付住戶以外操作人員的責任（如家政人員、租戶）
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有時限定「意外」而非「疏失」
✅ 建議：
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確認「Legal Liability」是否涵蓋家人、住戶與日常行為
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是否包含水災擴及鄰居、玻璃飛散傷人等情況
📊 條款比較：
| 保險公司 | 責任險保障範圍 | 備註 |
|---|---|---|
| MSIG | ✅ 包含法律責任、第三人損害（含傷亡） | 條文清晰，適合出租與有小孩家庭 |
| AXA | ✅ 有列明責任險條款，但細節需進一步對照 | 建議查詢保單細則 |
| BKI | ✅ 條款中列明涵蓋「ภายในสถานที่เอาประกันภัย」 | ⚠️ 水災責任仍需自付 3,000 THB／次 |
➡️ 若你家有孩童或經常請工人來維修，建議選擇 MSIG 類型較穩妥
📊 核心保單比較總覽
| 項目 | AXA <br> สบายดี มาย โฮม | MSIG <br> Condo Easy | Bangkok Insurance <br> ประกันภัยสำหรับคอนโด |
|---|---|---|---|
| 🔸 年保費 | 約 1,591–2,890 THB／年 （視建築＋內容物保障比例） |
約 1,099–2,899 THB／年 （內容物保障） |
約 1,290–2,790 THB／年 （內容物保障） |
| 💰 保額上限 | 高達 30,000,000 THB （需含建築） |
分為 20–100 萬 THB （內容物保額） |
分為 30–100 萬 THB （內容物保額） |
| 📦 保障範圍 | ✅ 火災、爆炸、雷擊 ✅ 地震、海嘯、水災、風災、冰雹 ✅ 臨時住宿、責任險、竊盜 |
✅ 火災、閃電短路 ✅ 地震、海嘯、風災、水災、冰雹 ✅ 搬運殘骸、滅火費用 |
✅ 火災、風災、水災 ✅ 地震、冰雹 ⚠️ 水災需自負 20,000 THB |
| 🕒 保障期間 | 1 年為主（可選續保） | 提供 1 年／3 年 方案 | 1 年期 |
| 🎯 最適合誰？ | ➡️ 建築＋內容物雙保障需求者 ➡️ 自住、獨棟或透天屋主 |
➡️ Condo 為主的長居／退休族 ➡️ 重視自然災害完整防護者 |
➡️ 預算中等，希望有基本防火＋風險防災保障者 |
小結與下一步行動：讓你的泰國家園，真正有保障
在海外擁有一處房產，從來不是句點，而是生活的起點。而在泰國這樣自然災害頻率逐年上升的國家，擁有一份清楚、實用、真正能賠的保險，是每位屋主該有的基本配備。
透過本篇整理，我們已清楚看見三大保單各有側重：
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MSIG Condo Easy 適合居住公寓者，保障完整，保費實在，自負額合理
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AXA สบายดี มาย โฮม 適合擁有獨棟住宅、需要建築與內容物雙保障的自住者
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BKI 保單 則適合預算中等、風險中低的城市用戶
✅ 重點不只是保什麼，而是「是否真的能在意外來臨時，提供實際幫助」。
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參考資料出處：AXA Thailand – Home Online Coverage Option Plan/ MSIG Thailand – บ้านแทนรัก Condo Easy 保險手冊 /Bangkok Insurance – ประกันภัยสำหรับคอนโด 商品資訊單張 /Thai Meteorological Department – Annual Earthquake Report 2023 /ASEAN Disaster Monitoring Response System – Thailand Flood & Tsunami Risk Zones Map 2024 / Bangkok Post – Climate Change Exposes Bangkok to Annual Flooding Risk / OIC Thailand – Regulation on Residential Insurance for Foreign Property Owners 2023
聲明與資料來源說明：本文內容依據 2023–2024 年度公開資料整理，部分保單條款節錄自保險公司原始手冊與說明頁，並輔以氣象與災害資料機構之報告。資料可能因產品更新與地區政策略有變化，建議在實際投保前向保險公司或專業代理確認最新條款與適用細節。
